制圖：宋嵩

    編者按：信用是市場經濟的“基石”。加快建設社會信用體系，有利于規范市場秩序、降低交易成本、增強經濟社會活動的可預期性和效率。個人信用既與個人生活息息相關，也跟經濟社會發展密不可分。

    黨的十八屆三中全會強調建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。目前，我國個人信用體系仍然不夠完善，成為制約經濟社會發展的“軟肋”。推進我國的個人信用系統建設，企業、個人和政府分別能做些什么？本報從這三個方面入手，今起推出“關注個人征信”系列報道。

    完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。除了中國人民銀行的征信報告，信用評價有了新的渠道。1月28日，市場化運作的征信機構——芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，首推芝麻信用分，直觀地呈現用戶的信用水平。

    日前，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作。此前，央行已向26家企業發放了企業征信業務牌照，個人征信業務進入市場化運作階段。

    盡管從業時間長短不一、數據來源各異，但在個人征信業務的具體規劃上，8家民營公司紛紛突出“大數據”和“互聯網征信”。

    打車、網購表現都可作征信參考

    健全的社會征信體系，對于規范發展征信市場、服務實體經濟具有重要意義。受限于征信系統信息來源，央行征信記錄有大量未能覆蓋的群體。數據顯示，截至2013年底，在央行征信中心收錄數據的8億多自然人中，有征信記錄的約3.2億人，占總人口數的23.7%，遠低于美國征信體系85%的覆蓋率。個人有效征信數據主要產生于信貸領域，使用也主要在信貸領域。

    引入民營的征信機構，尤其是有互聯網背景的公司，個人征信可以在更多維度得以體現。

    一個從未向銀行借貸的大學生，可能沒有央行征信中心的征信記錄，但只要在互聯網上留下行為軌跡，互聯網公司即可通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用評分。比如使用手機軟件預約打車，違約記錄可以成為個人征信系統的數據來源；再如網上購物，即便不使用信用卡支付，購買過程中的表現，也可以被作為征信參考……信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等方方面面，如何利用這些數據完善征信體系成了市場化征信機構探索的前沿領域。

    據介紹，芝麻信用采用國際上通行的信用分表現信用水平高低，最低350分，最高950分，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

    “我們不僅記錄用戶良好的履約行為，也將記錄用戶不良的違約行為。”芝麻信用的相關業務負責人說，“讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統的補充，具有一定普惠性質。”

    信用即財富，大數據一分鐘就可決定貸款額度

    在歐美國家，一個人經常逃地鐵票或是借錢不還，將引發找不到工作、租不到房、申請不到貸款等連鎖反應。信用系統完善后，這樣的情形也將發生在我們身邊。

    據透露，公測期間芝麻信用已經跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領域的合作伙伴談定合作，并將很快試驗性地對外提供服務。這意味著當你的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網購時可以先試后買，辦理簽證時不用再騰挪存款辦證明，貸款時可以更快得到批復、拿到比別人低的利率。

    螞蟻金融服務集團運用云計算將數據進行整理、運算，采用一定的模型評定個人的信用。螞蟻微貸就是建立在此基礎上，甚至能做到一分鐘之內決定給用戶多少貸款。

    騰訊財付通團隊早在兩年前就積極推進征信業務的探索。據介紹，他們的征信體系基于3個方面的考慮：首先是幫助金融機構提高風險管理水平；其次是希望推動普惠金融的發展，讓普通用戶更容易進行借貸；最后是希望引導年輕用戶增強信用意識，建立“信用即財富”觀念。

    對于騰訊來說，開展個人征信業務的底氣也很足：8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及微博等多種服務聚集了龐大的用戶群。“這些用戶留存有大量的數據，成為我們展開征信業務的基礎。通過這些數據的分析和計算，可以對用戶形成一個全面的個人信用畫像。”騰訊財付通相關負責人介紹。

    個人信息和信用狀況會變得人人皆知嗎

    前景雖然廣闊，但擺在個人征信面前的難題也不少。在企業之間信息不互通的情況下，個人征信是否能夠全面反映個人的信用情況？

    深圳市中深融通投資擔保有限公司總經理黃婷娣說，支付寶忠實用戶的個人信息，在財付通上可能很難全面展現。個人征信想要更加權威，需要解決這個問題。“民營機構的個人征信評分能否與央行征信報告整合，也是個人征信評分是否好用的關鍵。”

    個人征信到來，不少網友還擔心，個人隱私會不會成為他人賺錢的工具？

    我國《征信業管理條例》規定，禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。

    騰訊相關負責人表示，在采集和查詢個人信息時，必須獲得信息主體的授權同意并明確使用的用途和范圍。在開展征信業務時，將嚴格按照監管規定，進行數據的采集、處理和使用，遵守央行指導意見，同時愿意接受監管和大眾監督。芝麻信用負責人也表示，所有信息的保存采用符合行業標準的最高要求，比如公安部信息安全等級保護3級等。

    業內人士認為，個人征信體系建立過程需要不斷完善，隱私保護是重中之重。相關部門應盡快根據實際情況，更新規定，加強監管，堅決打擊非法收集和買賣數據的行為，讓個人隱私得到更好保護。

    境外的個人信用評定（鏈接）

    在美國，FICO信用分是美國個人征信行業使用最為廣泛的產品。艾可飛、益百利和環聯三大征信局都采用了FICO信用分來量化個人信用質量和風險。FICO信用分主要參考付款歷史、欠款數額、信用歷史時長、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個維度的信息。目前美國的個人征信體系已經覆蓋了85%的人群。

    在德國，有一家政府主導的征信機構，不過影響很小，目前最大的征信機構是一家民營公司，它儲存著6600余萬個人及400萬家企業的6.5億條信息，這意味著德國3/4的人口、幾乎全部企業的信用狀況都有據可查。

    在法國，個人征信體系由國家主導建立。法國人把個人信用看成是社會地位的象征，有了不良的信用記錄后，法國人會覺得自己的社會地位受到了影響，所以在法國的文化中，征信的道德約束感非常強。

    《 人民日報 》（ 2015年01月29日 09 版）


 

【本網責編 付亞男】